Das Geschäftsmodell der Genossenschaftsbanken ist intakt. Sie genießen das Vertrauen ihrer über 30 Millionen Privat- und Firmenkunden. Dies zeigt sich nicht zuletzt in einer beachtlichen Ertragsstärke und in einem auch im europäischen Vergleich hervorragenden Rating. Die Genossenschaftsbanken verdanken ihr erfolgreiches Wirtschaften auch einer dauerhaften und vertrauensvollen Begleitung des Mittelstands – in Deutschland und auf den Weltmärkten. Mittelständische Firmenkunden stehen genau wie Privatkunden im Zentrum der Digitalisierungsoffensive der Genossenschaftsbanken.

Im Jahr 2018 haben die deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken, Sparda-Banken, PSD Banken und genossenschaftlichen Spezialinstitute dank eines stabilen Zinsüberschusses und eines steigenden Provisionsüberschusses einen Gewinn vor Steuern von 6,4 Milliarden Euro erzielt.

Das Geschäftsjahr war geprägt von Marktanteilsgewinnen im Kredit- und Einlagengeschäft sowie von Zuwächsen im Verbundgeschäft mit den Unternehmen der genossenschaftlichen FinanzGruppe, aber auch von Investitionen in die Digitalisierung.

Marija Kolak

Präsidentin des Bundesverbandes
der Deutschen Volksbanken
und Raiffeisenbanken

Frau Kolak, was ist Ihre Meinung zum Thema Digitalisierung?

Die Digitalisierung hilft unseren Genossenschaftsbanken, aus ihrer guten Marktposition noch mehr zu machen. Wir wollen konsequent alle Produkt- und Dienstleistungsangebote einer Genossenschaftsbank digitalisieren und auf allen Zugangswegen – vor Ort, online und mobil – anbieten. Das gilt für Privatkundinnen und -kunden sowie natürlich auch für unsere mittelständischen Firmenkunden. Letztere werden im Sommer auf ein multibankfähiges Allfinanzportal mit eigener App zugreifen können. Der Fokus liegt dabei zunächst auf den Funktionen Zahlungsverkehr und Liquiditätsmanagement. Wir werden beim Thema Digitalisierung stetig weiter investieren und strategisch vorausdenken. Allerdings werden nachhaltige Investitionen in innovative Infrastrukturen nur dann vorgenommen, wenn auch alle Marktteilnehmer daraus einen Vorteil erkennen können. Ich spreche hier das Thema Open Banking an. Banken sind ja ab Herbst gesetzlich verpflichtet, Drittdienstleistern Zugriff auf die sogenannte PSD II-Schnittstelle im Zahlungsverkehr zu geben, wenn der Kunde das wünscht. Ich kann natürlich nachvollziehen, dass die Europäische Kommission so Märkte öffnen will. Das darf aber keine Einbahnstraße sein: Offene Schnittstellen muss es in alle Richtungen geben.

… Industriepolitik?

Industriepolitik kann die Innovationskraft Europas stärken. Sie ist wichtig, um Wachstumschancen für Europa zu generieren, viel wichtiger als immer wieder diskutierte Transferansätze. Gemeinsame europäische Initiativen, die die Leistungsfähigkeit der Infrastruktur sowohl bei den Verkehrswegen, der Energie als auch bei den digitalen Netzen bis hin zum Zahlungsverkehr grenzüberschreitend verbessern, sind sehr sinnvoll. Genauso wie der Ausbau der Forschung in den Schlüsseltechnologien. Das setzt Impulse für das langfristige Wirtschaftswachstum.

Gerhard Hofmann

Mitglied des Vorstandes beim Bundesverband
der Deutschen Volksbanken
und Raiffeisenbanken

Herr Hofmann, wie beurteilen Sie das Thema Nachhaltigkeit?

Der Begriff der Nachhaltigkeit ist ja schon seit langer Zeit in aller Munde. Nicht zuletzt die europaweiten Schüler-Aktionen Fridays for Future haben jüngst die öffentliche Diskussion um eine nachhaltigere Klimapolitik verstärkt. Auch das Thema nachhaltige Finanzen – Sustainable Finance – wird künftig ganz gewiss eine viel größere Rolle spielen. Es ist ein Topthema. Von der EU wird es immer stärker über die Regulierung eingefordert. Parallel plant die Bundesregierung, Deutschland zu einem führenden Standort für Sustainable Finance zu entwickeln. Die Genossenschaftsbanken sind seit jeher nachhaltig orientierte Institute. Es ist ein Teil ihrer DNA. Es ist für uns aber wichtig, uns hier noch stärker zu positionieren. Zugleich sollten bei allen entsprechenden politischen Vorhaben nationale und europäische Vorgaben miteinander in Einklang stehen, europaweit einheitlich sein und auch mögliche Risiken mitberücksichtigen. Nur so können ökonomische Notwendigkeiten und ökologische Ziele zusammen funktionieren. Nachhaltige Investments sind schließlich nicht immer automatisch risikoarm.

… Proportionalität?

Bei allen Regulierungs- und Aufsichtsthemen ist die Frage der Proportionalität für Kreditgenossenschaften immer eine entscheidende. Berechtigte, auf Großbanken zielende Vorgaben sind für vergleichsweise kleine, nicht systemrelevante Institute mit nicht komplexem Geschäftsmodell, wie die vielen Volksbanken und Raiffeisenbanken, oft nicht angemessen. Und sie können schnell zu einer Überbelastung führen. Deshalb begrüßen wir die EU-seitig vorgesehene Einführung einer Small Banking Box, die regulatorische Erleichterungen für mittelständische und weniger komplexe Institute mit einer Bilanzsumme bis 5 Milliarden Euro vorsieht. Es ist ein erster Schritt in die richtige Richtung. Es ist wünschenswert, dass künftig noch weitere Differenzierungen vorgenommen werden, etwa über einen noch differenzierteren Kategorisierungsansatz. Gute Beispiele dafür gibt es schon in anderen Ländern. So werden etwa in der Schweiz, Japan oder Brasilien bis zu fünf verschiedene Kategorien unterteilt, an die sich jeweils unterschiedliche regulatorische Anforderungen

Dr. Andreas Martin

Mitglied des Vorstandes beim Bundesverband
der Deutschen Volksbanken
und Raiffeisenbanken

Herr Dr. Martin, was ist Ihre Einschätzung zum Thema digitales Zahlen?

„Let's get digital“, lautet das Motto unserer aktuellen Kampagne für die Zielgruppe der jungen Kunden. Was die Möglichkeiten des digitalen Bezahlens angeht, sind die Genossenschaftsbanken hier schon sehr weit. So werden sie in diesem Jahr bereits 90 Prozent ihrer 31 Millionen Karten (girocard und Kreditkarten) auf die Kontaktlostechnologie umgestellt haben. Hinzu kommen die aktuell über 80.000 virtuellen Karten in Smartphones mit Android-Betriebssystem. Die Genossenschaftsbanken waren hier die Ersten in Deutschland, die ihr gesamtes Bankkartenportfolio – also girocard sowie Visa- und Mastercard – für das Bezahlen per Smartphone digital den Kunden zur Verfügung gestellt haben. Sie folgen damit den Nutzungsgewohnheiten vieler Kunden, die ihr Smartphone immer griffbereit haben. Ob privat per Kwitt, per paydirekt oder aber per digitaler Karte: Die Möglichkeiten des digitalen Bezahlens werden immer vielfältiger. Entscheidend ist bei allen neuen Services für uns immer die Frage, was der Kunde von seiner Bank von morgen erwartet. Die VR-BankingApp ist hierbei für uns die zentrale Anwendung, über die sich sämtliche Bankaktivitäten steuern lassen. Sie ist die Filiale für die Hosentasche.

… Wachstum?

Wachstum ist ja ein vornehmlich positiv besetzter Begriff. Für uns ist Wachstum auch ein Ausdruck eines stabilen Kundenvertrauens. Daher ist es sehr erfreulich, dass die Genossenschaftsbanken seit vielen Jahren ein stetes Wachstum in nahezu allen Geschäftsbereichen verzeichnen können. 2018 wuchsen die Einlagen um 5,2 Prozent. Das Kreditgeschäft legte sogar um 5,7 Prozent zu. Auch der Zinsüberschuss wuchs trotz Niedrigzinspolitik leicht. Ebenso erreichte die Zahl der Mitglieder eine neue Höchstmarke. All das zeigt auch: Der Umbau von einer filialzentrierten zu einer omnikanalen Bankengruppe gelingt sehr gut.